대부분의 사람들은 한 해 두 해 나이를 먹어 가면 조금씩 노후를 생각하게 됩니다.
'내가 은퇴 후 수입이 끊겼을 때 어떻게 살아갈 것인가.
집은? 생활비는?...;;;;'
대부분의 사람들은 부동산 임대수익이나 은행 예금이자로 노후를 보냈으면 좋겠다고 꿈을 꾸지만
이것은 어디까지나 꿈일뿐 현실적으로 이렇게 노후대비하는 사람은 많지 않습니다.
그렇다면 어떻게, 어떤 방법으로 노후 준비하는 것이 좋을까요?
오늘은 평범한 직장생활을 하는 대한민국의 모든 분들에게
'나에게 맞는 연금보험은?'이라는 제목으로 노후대비에 대한 현실적인 조언을 해 드리도록 하겠습니다.
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1. 가장 좋은 노후대비 상품은 연금보험 |
노후준비에 가장 안전하면서도 일반적인 방법은 연금보험입니다.
애초에 연금보험의 개발 취지가 '소득이 있을 때 보험료를 납입하여 소득이 없는 노후를 대비한다'는 것이었습니다.
즉 정기적이던지 비정기적이던지 소득이 있는 젊은 시기에 매월 또는 일시납 등의 방법을 통하여 저축을 한 후에 소득이 끊긴 은퇴 후에 원하는 기간 동안 연금을 받아 안정적인 노후생활을 하자는 것입니다.
간단하게 말하면 위의 정보가 되겠는데 연금보험 종류와 내용으로 들어가면 조금 복잡해 집니다.
왜냐하면 연금보험 종류가 너무 많고 그 내용도 비슷 비슷하여 구별하기가 쉽지 않기 때문입니다.
아래가 대략적으로 본 연금보험 종류입니다.
연금보험의 종류
- 일반연금보험
- 변액연금보험
- 연금저축보험
- 즉시연금보험
위 4가지가 밖으로 드러난 연금보험의 종류이고 저것이 보험사마다 조금씩 이름을 달리하여 판매됩니다. 그러니 일반 사람들은 저것만 보면 많이 헷갈려 합니다.
연금보험 이름도 비슷 비슷하고 거기에다가 내용까지 비슷한 것이 많으니 더 헷갈려 합니다.
그래서 나에게 맞는 연금보험을 선택하기가 쉽지 않습니다.
아래에서 연금보험의 종류와 그 대략적인 내용에 대하여 말씀 드릴테니
더 이상 헷갈려하지 마시고 잘 기억하셨다가 올바른 연금보험을 선택하는데 도움이 되었으면 합니다.
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2. 연금보험의 종류와 내용 |
- 실세금리를 반영한 연금(일반연금보험)
현재 공시이율을 반영한 연금보험으로 안정적인 노후준비에 적합한 상품입니다.
공시이율이 낮은 편이라서 젊은 분들이 선택하는 것보다는
연금을 수령하기 까지 기간이 얼마남지 않은 분들에게 유리합니다.
금리가 떨어진다고 해도 변액연금보험과 마찬가지로 최저보증이율이 있어 안전하다고 할 수 있습니다.
일반연금보험의 Point :
소득공제 혜택은 없지만 10년 이상을 유지하면 비과세혜택으로 수익률이 좋다는 점에서
목돈을 많이 가지고 있는 분들도 세금을 떼지 않고 수령할 수 있는 좋은상품입니다.
- 인플레이션에 대비할 수 있는 실적배당형 연금(변액연금보험)
주식이나 채권 등에 투자하는 변액염금보험은
일반 공시이율에 비해 물가 상승률에 대비할 수 있는 보험이라고 할 수 있습니다.
그 이유는 금리가 너무 낮아지고 있고 물가상승률은 올라가고 있기 때문에
마이너스금리 시대라고 이야기하는 이 시점에 인플레이션을 커버할 수 있는 건 주식이나 채권에 투자하는 상품 밖에는 없습니다.
변액연금보험의 Point :
변액연금보험은 손해를 보더라도 연금을 수령하는 조건으로 원금의 100%~130%를 보증,
원금 손실의 위험없이 기대수익을 볼 수 있는 인플레이션 대비 적합한 상품입니다.
- 실세금리를 반영한 노후보장과 소득공제혜택을 동시에(연금저축보험)
일반 공시이율로 적용이 되고 경제생활을 하는 납입기간 중에는
연말정산 소득공제의 혜택을 보다가 노후에는 연금으로 수령을 할 수 있는 세제적격상품입니다.
두 가지의 장점을 갖춘 상품이지만 단점도 있습니다.
중간에 해지시에는 해지가산세를 납입해야 하고 연금수령시에는 5.3%의 세금을 납부해야 합니다.
연금저축보험의 Point :
이 상품은 납입기간을 최대한 길게 해야 유리하고
일정한 소득과 연봉이 높은 분들이 선택을 하면 좋습니다.
- 목돈으로 가입 즉시 안정적으로 받을 수 있는 연금(즉시연금보험)
목돈으로 연금보험을 가입하여 바로 또는 몇 년후에 연금을 수령하실 계획인 분이
선택하면 좋은 연금보험입니다.
일반연금이나 변액연금보험도 모두 목돈으로 가입이 가능하지만
정해진 거치기간이 지나야 연금수령이 가능합니다.
하지만 이 상품은 이러한 거치기간 없이 바로 연금을 수령할 수 있습니다.
즉시연금보험의 Point :
주로 고액의 자산가나 명예퇴직을 하신 분들이 목돈으로 가입을 해서 바로 연금수령을 하기 위해 가입을 많이 합니다.
이렇게 목돈으로 가입을 하면 중간에 보험해약을 방지할 수 있고 안정적인 노후에도 도움이 됩니다.
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3. 연금보험의 선택요령 |
위에서 연금보험의 종류와 내용에 대해 간략히 알려 드렸습니다.
그렇다면 나에게 맞는 연금보험은 무엇일까에 대한 해답을 드리도록 하겠습니다.
비교적 나이가 젋은 직장인이라면 변액연금보험이나 연금저축보험을 추천합니다.
왜냐하면 일시적인 몫돈이 필요없으며 젊음을 자산으로 매월 일정액을 불입하면 행복한 노후를 설계할 수 있기 때문입니다.
그리고 퇴직이나 은퇴를 앞둔 분이라면 일반연금보험 추천합니다.
10년 이상을 유지하면 비과세 혜택을 볼 수 있으며 수익률도 좋습니다.
이미 퇴직을 하신 분이거나 비교적 큰자산을 가지고 있는 분들이라면 즉시연금보험 추천합니다.
퇴직금이나 만기적금으로 연금보험료를 일시불로 내고 매월 일정금액을 연금으로 수령하는 방법입니다.
퇴직금이나 적금을 은행에 넣어두고 매월 일정금액을 찾아서 생활한다면
그 금액을 자식이나 기타 이유로 출금하게 되면 불행한 노후가 될 수 있으니
즉시연금보험으로 가입해 두시고 매월 연금을 받게 되면 경제적으로 큰 어려움없이 노후를 보낼 수 있습니다.
위에서 연금보험에 대하여 개략적으로 말씀 드렸지만 이것으로 충분하지는 않습니다.
각각의 개인 사정에 따라 은퇴설계는 달라질 수 있으므로 반드시 아래 전문인의 상담을 한번 받아 보시길 권해 드립니다.
혹시 은퇴설계를 잘못하면 평생 땅을 치며 후회할 수도 있으니까요.
아래 노후준비로 아래 연금정보넷을 추천합니다.
연금정보넷은 노후준비로 고민하는 분들이 많이 찾는 곳입니다.
상담은 무료이니 부담갖지 말고 한번 상담 받아 보세요.
이상 이바구의 연금보험 정보였습니다.
